Равные доли

Содержание

Какой график платежей по кредиту выгоднее заемщику: равными долями или аннуитет?

Равные доли

Александр. . Дата: 28 апреля 2014. Время чтения 5 мин.

Российские банки предлагают своим заемщикам два основных графика погашения кредита: аннуитет или стандартный (равными долями); в чем их отличие? Какой из них выгоднее?

Для начала давайте определимся с основными понятиями.

Аннуитетный график представляет собой такой вариант внесения платежей по кредитным продуктам, при котором ежемесячные взносы будут одинаковыми на протяжении  всего срока  пользования кредитом.

При стандартном графике  погашение основного долга происходит равными долями (тело кредита равномерно распределяется на весь срок пользования).

При первом и втором варианте проценты начисляются на остаток основного долга; но при аннуитете взносы будут всегда одинаковы вне зависимости от срока, а  при стандартной схеме платежи будут  различными (в начале срока больше, в конце меньше).

Для наглядности приведем несколько примеров, которые помогут нам более детально понять отличия и преимущества каждого графика.

Разбор на примере

Господин  Сидоров И.П. планирует летом поехать  с семьей в Турцию (кстати, ему повезло, что он не относится к носителям государственной тайны,  иначе ему пришлось бы довольствоваться только Крымом).

   Путевку он планирует приобрести  в кредит; в туристической фирме ему предложили два варианта  кредитного продукта –  один со стандартным графиком погашения, второй с аннуитетными платежами.

Так какой  продукт будет для него выгоднее, при условии того, что сумма, срок и ставка одинаковы для каждого варианта?

Параметры продукта:

  • Сумма: 100 000 руб.
  • Срок: 24 месяца.
  • Ставка: 20 %.

Вариант 1. Аннуитетный график

Как видно из  рисунка, ежемесячный платеж вне зависимости от срока будет всегда одинаковым – по 5 089 рублей. Наглядно  оценить, как происходит изменение структуры платежа (основной долг/проценты), можно на следующем графике:

В начале пользования кредитом основной долг занимает 67 % в структуре  платежа, и дальнейшем происходит постепенное увеличение доли, которая идет на погашение основного долга.
А теперь давайте  посмотрим, какая картина будет при стандартном графике.

Вариант 2. Погашение долга равными долями

Месяц Ежемесячный платеж Выплата процентов Выплата долга Остаток долга
15 8111 6444 16795 833
25 7421 5754 16791 667
35 6741 5074 16787 500
45 6051 4384 16783 333
55 5371 3704 16779 167
65 4681 3014 16775 000
75 4001 2334 16770 833
85 3311 1644 16766 667
95 2631 0964 16762 500
105 1941 0274 16758 333
115 1269594 16754 167
125 0578904 16750 000
134 9898224 16745 833
144 9207534 16741 667
154 8526854 16737 500
164 7836164 16733 333
174 7155484 16729 167
184 6464794 16725 000
194 5784114 16720 833
204 5093424 16716 667
214 4412744 16712 500
224 3722054 1678 333
234 3041374 1674 167
244 235684 1670

Таблица наглядно показывает, что платеж по кредиту  при стандартном графике идет по нисходящей, при этом, если сравнивать его  с аннуитетом, заметно, что первые  двенадцать платежей будут выше; но, начиная с тринадцатого платежа, картина  становится другой –  взнос будет значительно меньше, чем при первом варианте.

На первый взгляд,  структура платежей аналогична отраженной на рисунке  1, но на самом деле, начиная с первого месяца, погашение основного долга  занимает 72 % (против 67 % при первом варианте)  в обязательном взносе.  Таким образом, мы делаем вывод: при погашении  основного долга равными долями кредит погашается быстрее, чем при аннуитетном графике.

Какой же график выгоднее заемщику?

Теперь мы понимаем, что при стандартном графике  основной долг погашается быстрее, но  как понять, какая нам от этого выгода?

Для этого  требуется просто посчитать, сколько процентов заемщик переплатит при первом и втором вариантах, а для наглядности сведем все в одну табличку.

Стандарт Аннуитет
Переплата, руб.20 54822 150
Эффективная ставка, %10,27%11,08%

Цифры говорят сами за себя, комментарии излишни.

Ключевые моменты

Важно: Чем длительнее срок кредита, тем выше будет переплата по аннуитетному графику, по сравнению со стандартным. Но  при этом такой график позволяет получить большую сумму займа, так как ежемесячный платеж будет меньше, чем при погашении равными долями.

Если для вас важнее  как можно меньше заплатить кредитному учреждению, то  присмотритесь к банкам, которые предлагают погашение  основного долга равными долями; если же вам требуется большая сумма кредита, то тогда аннуитет – это ваш вариант.

Источник: https://yakapitalist.ru/banki/grafik-platezhejj/

Какой платеж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Равные доли

Несмотря на высокую закредитованность, многие заемщики смутно представляют различия аннуитетных и дифференцированных платежей.

При этом распространен первый вариант, когда договором предусмотрена аннуитетная схема погашения долга. Тем не менее, дифференцированные платежи вопреки непопулярности заслуживают пристального внимания.

Что и в каких случаях выгоднее: аннуитет или дифференцированная схема, и какая между ними разница – в материале статьи.

Что на самом деле важно знать 

9 из 10 заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк. Подбирают, как им кажется, выгодные условия по кредитам, исходя из личного опыта и опыта знакомых, и упускают из виду важный момент. Он касается будущих долговых обязательств: отдавать деньги банку придется либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.

Вот что важно знать при оформлении кредитного договора:

  • Процентную ставку по кредиту.
  • Срок кредитования.
  • Условия досрочного погашения задолженности.
  • Условия участия в страховой программе.
  • Схему погашения кредита.

Какие различия между схемами погашения 

Учет такой позиции в кредитном договоре – определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:

1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.

  • платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты; 
  • распределение частей тела кредита неравное;
  • в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
  • график погашения – равные суммы взносов на каждую дату платежа. 

Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20%. Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.

2. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.

  • платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.
  • тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
  • на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.

Пример: те же 100 тысяч на год под 20%. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи. В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.

Какой вид платежей по кредиту выгоднее

Чтобы определиться со схемой погашения долга, учитывайте характер и периодичность получения дохода.

Кому подойдет:

Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.

Преимущества:

  • снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;
  • досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.

Сравнительный анализ видов платежей по кредиту

Рассмотрим приближенный к реальности пример.

Планируем ремонт квартиры и покупку бытовой техники на сумму 845 тысяч рублей. Зарплатный банк одобрил сумму в 880 тысяч на 3 года под 14,9% годовых. Без страховки и комиссий за выдачу.

Берем все 880 тысяч (излишки от рассчитанной суммы – на непредвиденные расходы), оформляем договор и 20 мая 2019 года получаем перевод на карту. Вот как будут выглядеть графики платежей при аннуитетной и дифференцированной схеме:

Аннуитет

Дифференцированные платежи

Таким образом, приходим к выводу, что дифференцированные платежи по кредитам выгоднее: выбирая их, можно сэкономить на переплате по начисленным процентам. В приведенном случае: 1 112 211,39 – 1 095 710,00 = 16501,39 рублей.

Совет: если остаются свободные деньги, лучше потратить их на частичное досрочное погашение. Так вы расстанетесь с кредитом быстрее.

Что надо запомнить

Оформляя кредиты, стоит учитывать не только процентные ставки, срок кредитования и другие важные условия, но и тип платежей.

Сделав выбор в пользу дифференцированной схемы погашения (особенно при крупном кредите), реально сэкономить.

Если для приведенного случая такая экономия вылилась в 16,5 тысяч рублей, то для нескольких миллионов ипотечного кредита она составила бы ощутимые 100 000. 

Анализируйте, подходите к выбору кредитов с умом и принимайте правильные решения!

Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу , о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://.com/credithub

Наш веб сайт:credithub.ru

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d396295f2df2500aca39354/kakoi-platej-po-kreditu-vygodnee-annuitetnyi-ili-differencirovannyi-5d5ba7cd1ee34f00add32aba

Как делятся доли в имуществе супругов при наличии детей и без них?

Равные доли

Кстати: Мы проводим онлайн-консультации.
Надёжно, экспертно, конфиденциально. Подробнее

Кстати: Знаете о нашей услуге «Развод без стресса»? Подробнее

Раздел недвижимости, пожалуй, самый трудный момент при разводе. Осложнений, сопровождающих этот процесс, немало.

Но как бы то ни было, нечто целое – квартира или дом – будет разделено между супругами на части, то есть доли.

О доле, как результате этого раздела, мы и поговорим в этой статье, а заодно прольём свет и на связанные с ней стереотипы.

Доказывать право на долю не надо!

Есть один момент, вызывающий тревогу у находящихся в состоянии развода супругов.

Нередко приобретенная в браке недвижимость закрепляется юридически за мужем или женой, в результате чего у того, кто записан в регистрационных документах, возникает иллюзия, что он имеет на неё безоговорочное единоличное имущественное право.

Второй супруг в этой ситуации испытывает вполне естественную тревогу и задаётся вопросом – как не остаться обделённым и получить свои квадратные метры.

Существуют, разумеется, случаи, когда вопрос в имущественном праве на часть приобретённой в браке недвижимости спорный.

К примеру, квартира или дом полностью приобретались на средства, предоставленные родителями одного из супругов, и этот факт зафиксирован юридически, или квартира досталась в собственность по договору приватизации, участие в которой один из супругов принимать отказался или не имел на это права.

Если же речь идёт о приобретении недвижимости в браке по договору купли-продажи, то долю в этом совместно нажитом имуществе имеет и тот супруг, который не является собственником по документам и на этой жилплощади не прописан.

Доказывать отдельно ничего не требуется – порядок определения собственности установлен п.2 ст. 34 СК РФ, в соответствии с которым приобретённые в браке квартира или дом принадлежат каждой из сторон вне зависимости от того, на кого они оформлены или кем из супругов вносились в приобретение деньги.

Однако чтобы каждый из собственников получил право распоряжаться своей частью недвижимости, необходимо изменить статус собственности – перевести её из общей совместной в долевую.

Что такое доля в имуществе?

Дробь пишем, а комната в уме?

Самое время разобраться, что же такое доля в недвижимости.

Зачастую при обсуждении этого вопроса с клиентами приходится слышать нечто подобное: «мне с детьми в квартире принадлежит гостиная и спальня, а ему небольшая комнатка возле кухни». Когда речь заходит об особняках, то обычно фигурируют этажи.

Так вот, на этапе определения причитающихся каждому долей, ни о каких комнатах или этажах речь не идёт.

Доля – это арифметически выраженная простой дробью часть в объекте недвижимости, не привязанная к конкретно взятым помещениям или квадратным метрам.

Выражаясь юридическим языком, это «доля в праве», которую при наличии разногласий определяет суд в процессе раздела совместно нажитого недвижимого имущества супругов.

Как разделить имущество на доли?

Как уже говорилось выше, долю в объекте недвижимости дарить, продавать, завещать по наследству или использовать в качестве залогового имущества можно только после изменения статуса совместной собственности – перевода её в долевую и регистрации данного факта в Росреестре.

Через суд

Если раздел квартиры или дома проводится в суде, то после того как выносится судебное решение об определении долей, статус объекта недвижимости изменяется автоматически – она становится долевой, но данные изменения также следует зарегистрировать в Росреестра.

Мировым соглашением (У нотариуса)

Определить доли можно и без участия суда, заключив соглашение и заверив его у нотариуса.

Разногласия, как делить совместно нажитую недвижимость – по закону или «справедливости» – не редкость.

К примеру, один из супругов, может полагать, что из-за разницы в доходах (он работал, а жена нет), его вклад в приобретение квартиры или дома более ощутимый, а, следовательно, и доля должна быть больше.

Следует заметить, что с точки зрения законодательства это не более чем иллюзия. Если нет брачного договора или соглашения о разделе недвижимости, то в соответствии со ст. 39 СК РФ совместно нажитое имущество делится на равные доли между супругами.

Здесь следует уточнить один немаловажный момент – обычно квартира или дом являются составной частью совместно нажитого имущества. И доля одного из супругов может оказаться в объекте недвижимости большей или вообще отойти к нему целиком – при том, что будет реализовано требование закона о равенстве долей при разделе имущества в целом.

Нередко перед обращением в суд требуется определить, как наиболее выгодно разделить имущество, и стоит ли в принципе стремиться к получению доли в квартире или доме.

Это вопрос крайне деликатный и при обращении к нам решается всегда индивидуально. Требуется не просто рассмотреть подлежащее разделу имущество, но и учесть жизненные обстоятельства, в которых находится наш доверитель и все условия, на которых приобреталась недвижимость.

Пример 1: получении ¼ части квартиры и денежной компенсации за остальную часть доли, при наличии несовершеннолетних детей

Возьмём, к примеру, довольно типичную ситуацию, когда существенной частью спорного имущества является квартира, состоящая из двух комнат.

Суд без участия адвоката с вероятностью 99,9% разделит её в равных долях. Но при сходных условиях задачи – раздел двухкомнатной квартиры между супругами, имеющими детей, решение может быть разным.

Одна из наших клиенток, выступающая истицей, изначально не имела каких-то сомнений в отношении раздела квартиры в равных долях. Но при более пристальном рассмотрении её ситуации в был найден тактически более выгодный для неё вариант раздела.

Было решено настаивать на получении ¼ части квартиры и денежной компенсации за остальную часть доли. В судебном процессе ответчику нами был предложен проект мирового соглашения о разделе недвижимости таким образом. По итогу переговоров сторонами было подписано данное мировое соглашение.

Судите сами – другим местом жительства наша клиентка не обладала, а бывший супруг проживать на отчуждаемой ему жилплощади не планировал, но право собственности на квартиру терять не хотел. Сопрягалось ли закрепление в собственности за нашей клиенткой доли в размере ½ с получением каких-то выгод?

Разумеется, нет. Право пользования жилплощадью у неё сохранялось как в случае получения ею ½, так и ¼. Соответственно, право посещать квартиру и распоряжаться ею иным способом получал и бывший супруг, причём вне зависимости от размера отходящей к нему доли.

Могла ли полученная клиенткой доля расцениваться как потенциально перспективный объект продажи? Маловероятно.

Не будем забывать, что в квартире был уже прописан несовершеннолетний ребёнок, что делало практическую продажу доли фактически невозможной. Кроме того, бывший супруг теоретически мог прописать своих будущих детей на причитавшуюся ему долю.

Теперь давайте взглянем, какой набор выгод получила клиентка при варианте раздела, предложенном нами:

  • денежную компенсацию, выражавшуюся в достойной сумме;
  • облегчение потенциальной продажи своей доли. При покупке другого жилья требования органов опеки о достойных условиях проживания несовершеннолетних при закреплении в собственности ¼, а не ½ в прежней квартире выполнить гораздо проще.

Пример 2: Получение денежной компенсации за долю в квартире

Другой пример. Спорным объектом также была двухкомнатная квартира. Но клиентка имела возможность проживания у родителей. Получение доли в квартире практически не приносило ей никаких выгод.

Тактически выигрышным было получение денежной компенсации за причитающуюся ей половину квартиры. Ответчик в свою очередь на такие условия был согласен, так как тоже не желал делить квартиру с бывшей супругой. Нами был подготовлен проект соглашения о разделе имущества таким образом, который впоследствии был подписан сторонами и нотариально заверен.

Отвоёванные деньги послужили начальным вкладом в приобретение нового жилья. Реализовать такую покупку при получении доли клиентке было бы невероятно сложно.

Как видите, роль по-настоящему компетентного адвоката сводится не к элементарному сопровождению своего доверителя в суде.

Его задача – помочь определиться с наиболее выгодным вариантом решения, дотошно и тщательно взвесив все «против» и «за», а затем, пользуясь знанием тонкостей законодательства, отстоять тот вариант раздела, в котором заинтересован его доверитель.

Риски, связанные с получением доли

Как мы уже сказали чуть выше, доля в квартире или доме не имеет материальной привязки к каким-то конкретно определённым комнатам или другой территории.

Чтобы причитающаяся кому-то доля из абстрактной арифметической дроби превратилась в нечто материально-осязаемое, в некоторых случаях применяется специальная процедура, то есть «выдел доли в натуре».

Проще говоря, в результате из какой-то жилплощади выделяется самостоятельный автономный объект недвижимости.

Но такой вариант возможно претворить в жизнь далеко не всегда, такая процедура относится, как правило, к земельным участкам и домам.

Возможность проведения этого мероприятия наше законодательство предусматривает, но ограничивает случаи, когда это действительно может быть осуществлено.

Есть даже специальная статья 252 ГК РФ, которая так и называется: «Раздел имущества, находящегося в долевой собственности, и выдел из него доли».

В её третьем пункте говорится о том, что участник долевой собственности имеет право требовать выдела своей доли в натуре.

В этом же п. 3 есть абзац, начинающийся довольно примечательной фразой: «Если выдел доли в натуре не допускается законом или невозможен без несоразмерного ущерба имуществу …»
Что здесь имеется в виду? Да фактически то, что обладатель доли в квартире многоэтажного дома не может рассчитывать на её перевоплощение в самостоятельную жилплощадь.

Почему – да просто выделение доли предполагает образование жилого помещения, имеющего отдельный санузел, кухню и вход, а в реальности БТИ столь серьёзную перепланировку не допустит.

С домовладением такое бывает вполне выполнимо. Но здесь имеются свои немаловажные нюансы.

Дом и прилегающая к нему территория должны обладать способностью раздела в соответствии с долей каждого из бывших супругов. При этом у каждого должны образоваться отдельный вход, кухня и санузел.

Однако даже при наличии такой возможности её устного подтверждения недостаточно. В суде необходимо предоставить результаты экспертизы, доказывающей возможность такого раздела, с приложением проекта перепланировки.

Следует заметить, что процедура проведения экспертизы и разработка проектной и технической документации удовольствие не из дешёвых.

Нелишне заметить, что домовладение, претерпевшее подобную перестройку, существенно теряет ликвидность.

Всё вышесказанное – серьёзный повод к тому, чтобы крайне вдумчиво подходить к решению о способе раздела совместно нажитого имущества, когда его частью является жилплощадь.

Отсутствие практической возможности выдела доли в натуре является существенным препятствием и для применения п.2 ст. 39 СК РФ, дающего судьям право определить для супруга, с которым остаются несовершеннолетние дети, долю, равную не ½, а больше.

Впрочем, обманчивой радужности этого пункта у нас посвящена отдельная статья, познакомившись с которой вы поймете, почему рассчитывать на него не очень-то стоит.

Знакомясь с реальными жизненными историями и проблемами, которыми делятся друг с другом участницы женских интернет-форумов, нередко приходится встречать истории «с хорошим концом», в которые дамы с удовольствием верят.

Да и как не поверить в добрую сказку, в которой суд «из-за детей» назначил не ½, а, например, ⅔ !

К подобным легендам следует относиться критически. При разделе имущества супругов дети также могут получить в собственность часть недвижимости, например, при покупке с использованием средств материнского капитала, поэтому суд на вполне естественных основаниях делит имущество пропорционально вложенным средствам каждого члена семьи.

Источник: https://www.planeta-zakona.ru/blog/razdel-dolevoy-sobstvennosti-i-opredelenie-doley-suprugov.html/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.